27 июня. 50 лет на выдаче денег

первый банкомат

Первый автоматический кассир был изобретен американским ученым армянского происхождения Лютером Джорджем Симджяном, изобретатель фотоаппарата с автофокусом и множества других гаджетов, еще в 1939 году. Своё устройство Симджян назвал Bankograph. Это был "муж, который кладет деньги в тумбочку". А "взять деньги из тумбочки" было невозможно. Аппарат не мог списывать со счета — устройство было не связано с банком. Минифотокамера снимала каждую вносимую монету и купюру. Через 30 секунд выдавалась фотоквитанция о внесении средств. Испытывал аппарат City Bank of New York, но через полгода банкиры вернули машину, сообщив, что не видят в ней необходимости: желающих отдать свои кровные машине оказалось мало. Почти 30 лет изобретение Симджяна было не востребовано и доработано только в конце 1960-х шотландцем Джоном Шепардом-Бэрроном по заказу компании De La Rue, которая и по сей день изготавливает бумагу для печатания денежных знаков более чем для 150 стран мира. Рассказывают, что Шепарда-Бэррона страсть как раздражала невозможность получить наличные ночью или в воскресенье. Недовольный изобретатель поднатужился и выдумал механического кассира. Идея "автоматического кассира" пришла ему в голову, когда он лежал в ванной: "Я вдруг понял, что есть возможность взять деньги в любом месте в Великобритании или во всем мире. Я подумал об автомате, который продает шоколадки, и решил заменить шоколадки деньгами". Детище Шепарда-Бэррона - Automated Teller Machine (ATM) - установили в Энфилде - северной части Лондона - при отделении британского банка Barclay`s ровно 50 лет назад, 27 июня 1967 г.

Это был, если можно так выразиться, недобанкомат: ни тебе связи с банком, ни проверки текущего счета. Но деньги давать – давал, правда, одинаковую сумму, и то лишь тем, кто заранее озаботился покупкой в банке специального ваучера (чека). Эти дальновидные счастливцы засовывали ваучер в машинку и получали взамен денежки, заботливо упакованные в конвертик. Однако тот аппарат не имел связи с банком, поэтому проверить состояние счёта было невозможно (онлайн-банкоматы появились несколько лет спустя). Поэтому сумму для снятия просто ограничили десятью фунтами стерлингов. Но тогда это были неплохие деньги, вспоминал Шепард-Баррон: "С десятью фунтами можно было крепко покутить на выходные".

Для защиты от подделки на ваучеры наносили метку (некоторые утверждают, что их пропитывали полностью) слаборадиоактивным изотопом углерода–14 (Шепард-Бэррон говорил, что никакого вреда здоровью они не несли: "Я потом занялся этим вопросом и выяснил: надо съесть 136 тысяч таких чеков, чтобы они нанесли какой-то вред"). В эту же метку (точнее, в её расположение) был заложен и PIN (персональный идентификационный номер)-код, который нужно было ввести на клавиатуре банкомата. Его тоже придумал Шепард-Бэррон. Он помнил свой шестизначный солдатский номер, но, перед тем, как предложить 6 цифр банку, решил посоветоваться с женой Кэролайн. "Мы сидели с ней на кухне, и она сказала, что может запомнить только 4 цифры", - рассказывал Шепард-Баррон в интервью Би-Би-Си, когда отмечалось 40-летие его изобретения, и в шутку добавил, что это из-за нее 4 цифры стали мировым стандартом. По другой версии секретный PIN-код для защиты банковских счетов от несанкционированного доступа несколько лет спустя придумал другой шотландец — инженер Джеймс Гудфеллоу, получивший патент защитный код из 4 цифр. С Гудфеллоу связывают ту же самую легенду про "изобретателя и его жену". Первые же пластиковые карточки с магнитной полосой появились в США.

Безопасность налички гарантировал стальной корпус ATM, для вскрытия которого в то время вору требовалась бы газовая горелка и 8 часов работы. К тому же банкомат стоял за стеной. Отсюда разговорное его название - hole in the wall, т.е. "дырка в стене".

Буколическая картинка недолго оставалась чисто английской. Внедрение банкоматов происходило постепенно. В 1971 году первые типы банкоматов использовались примерно в 35 американских банках. Первым банком, который в 1972 году начал повсеместно устанавливать банкоматы, стал американский Citibank. В том же году банк Lloyds ввёл в Великобритании первые on-line банкоматы под названием Cash-Point, разработанные компанией IBM. Вместо ваучера они принимали пластиковые карты с магнитной полосой, что было гораздо удобнее для клиента. Развитие телекоммуникаций позволило строить сети банкоматов, которые могли использоваться сразу несколькими банками. Впервые это произошло в 1972—1975 годах в США. Несколько сотен банкоматов 18 банков в штате Вашингтон были объединены в сеть под названием Exchange. Позднее были изобретены банкоматы, способные не только выдавать наличные, но и принимать их.

Изобретатели и банкоматы посыпались, как из дырявого мешка, а кстати распространившийся компьютер повенчал банкомат со счетом, назначив карточку на роль обручального кольца. Полтора миллиона банкоматов облепили вертикальные поверхности и глядят экранами на улицы всех городов мира. Они научились забирать у клиента деньги (и тут же выдавать их другому клиенту), считывать штрих-коды с квитанций и делать уймищу другой полезной занятому человеку работы. По мере технического прогресса банкоматы обрастают подробностями вроде поручней для роллеров или механизмов для стирки денег. Их время от времени пытаются ограбить, но как сказали по другому поводу в фильме «Берегись автомобиля»: «Ты догоняешь, я удираю» – на хитрые ключи хакеров, банкиры и технари сочиняют заковыристые замки. И беспрерывно совершенствуют карточку – в сторону биометрических, то есть не подделываемых технологий.

John Shepherd-Barron

В 2007 Шепарды-Бэррон отдыхал в Таиланде и увидел, как местный фермер подъехал к банкомату на запряженной волами повозке, а перед тем как воспользоваться им, почтительно снял с головы шляпу. "Тогда мне впервые показалось, что я изменил мир". Впрочем, как предрекал Шепард-Бэррон в одном из интервью, скоро банкоматы выйдут из употребления: "Доставка денег стоит денег. Я думаю, наличные деньги доживают свой век". Кстати, в 2004 году изобретателю была вручена награда, а точнее присвоено звание - офицера ордена Британской империи.

Сегодня, по данным Ассоциации производителей банкоматов, в мире их установлено более 2,3 миллиона. На 2016 год в мире насчитывается около 4 миллионов банкоматов и каждые 5 минут устанавливают новый. Первые в России банкоматы появились ещё при Советском Союзе — в 1991 году, но выдавали они не наличные деньги, а дорожные чеки American Express. А первый полноценный «денежный автомат» установили в Москве в гастрономе «Новоарбатский» в 1994 году — он принадлежал Мост-банку Владимира Гусинского. Любопытно, что пользователи банкоматов тратят в среднем на 20-25% больше, чем те, кто расплачивается наличными. Самый популярный день для банкоматов - пятница.

Банк-эмитент – это банк, выпустивший карту; банк-эквайер – банк, которому принадлежит банкомат

Как работает банкомат: основные принципы

Банкомат — это прежде всего устройство для обработки информации. Любой банкомат связан с вычислительным центром (процессингом), который и управляет конкретной сетью банкоматов. Сама же сеть может принадлежать как определенному банку, так и отдельному поставщику услуг.

Для начала, машина осуществляет проверку подлинности вашей карты. Для этого у банкомата есть два считывающих устройства: первое ищет специальный код на магнитной полосе карты, чтобы подтвердить ее действительность. Второе устройство вычисляет номер счета пользователя и пароль, чтобы проверить введенный PIN-код. Как только система подтверждает пароль, банкомат связывается с вашим банком через процессинговый центр, отправляет ему запросы и выполняет «приказы» клиента.

Если пользователь хочет снять деньги, то процессинг совершает электронный перевод требуемой суммы с банковского счета пользователя на свой. Сразу после завершения перевода вычислительный центр дает банкомату команду выдать деньги.

Для связи банкомата с процессингом используются или простые телефонные линии, подключение к которым совершается через модем, или выделенные. Таким образом, схема работы банкомата аналогична работе поставщиков услуг Интернета.

Кроме запросов клиентов, банкомат отправляет в вычислительный центр также все сведения о своей работе: заранее предупреждает о том, что закончились деньги, информирует о сбое в работе, обо всех возникших ошибках.

Так выглядит банкомат, в функции которого входит также прием банкнот

Из чего состоит банкомат

Банкомат состоит из двух основных частей: верхней, или пользовательской, и нижней, или сейфа. В нижней части располагается устройство для выдачи денег — диспенсер (окошко выдачи купюр также называют диспенсером). В сейфе находятся несколько кассет для хранения денежных купюр (может быть от двух до пяти). Обычно в кассету загружают от двух до трех тысяч банкнот. Их также можно настроить для банкнот любого типа, под определенную длину и ширину банкноты. После загрузки денег в кассету, последняя закрывается специальным ключом, пломбируется и выдается инкассаторам. Процесс инкассации обычно занимает 15-30 минут.

Банкнота, прежде чем появиться в окошке перед заждавшимся клиентом, проходит длительный путь. Сначала устройство фидер, которое есть в каждой кассете, следит, чтобы за одной банкнотой случайно не зацепилась другая. Потом специальное устройство Double Detect проверяет поступающие банкноты на соответствие запросу клиента: того ли они размера, толщины, нет ли перекоса. Все это осуществляется с помощью датчиков. Далее бумажные деньги попадают в дивертер, который или отправляет их дальше в накопительное устройство, или в случае какой-то ошибки сбрасывает банкноты в специальную диверт-кассету. Она предназначена для рваных, слипшихся, поврежденных банкнот. Туда же попадают деньги, которые клиент не забрал в течение определенного периода времени из окошка выдачи. Только когда в накопительном устройстве набирается необходимая сумма, она выдается пользователю. Не забудьте вспомнить об этом всем в следующий раз, когда будете снимать деньги в банкомате.

В верхней части банкомата расположена его электронная начинка — компьютер. Также здесь находится устройство для приема и считывания карт (кард-ридер) и два принтера: чековый и журнальный. Первый отвечает за выдачу чеков клиентов, а второй на своей ленте фиксирует все, что происходит с банкоматом. К слову, эту информацию владелец банкомата обязан хранить два года. Также в верхней части находится защитный модуль и устройство, кодирующее информацию о введенном пин-коде. Находятся в этой части и видимые пользователю устройства: монитор, динамик, клавиатура и световые индикаторы.

Огромная очередь возле банкомата,
полное отсутствие секретности ввода ПИН-кода.
Город Масаллы, Азербайджан

Существует несколько десятков различных по организации и технологическому уровню способов неправомерного завладения деньгами с карточного счёта другого человека с помощью банкоматов. По данным APACS (Association for Payment Clearing Services — Ассоциация систем клиринговых платежей — Великобритания), наиболее распространены следующие:

1. Использование украденной карты и ПИН-кода, разглашённого держателем (в том числе случаи, когда ПИН-код хранится рядом с картой или записывается на ней).
2. «Дружественное мошенничество». Использование карты путём свободного доступа членами семьи, близкими друзьями, коллегами по работе. Также предполагает разглашение ПИН-кода.
3. Подглядывание ПИН-кода из-за плеча с последующей кражей карты — простейший, но широко распространённый метод.
4. «Ливанская петля». Блокируется окно подачи карты так, чтобы карта застряла. При попытке вставить карту в банкомат она застревает. Злоумышленник, предварительно подсмотревший ПИН-код, сочувствует и рекомендует срочно идти и звонить в банк или сервисную службу. Как только владелец отходит, преступник извлекает карту, освобождает окно банкомата и снимает деньги.
5. Фальшивые банкоматы. Достаточно редкий способ, требующий технической оснащённости. Мошенники изготавливают фальшивые банкоматы, которые выглядят как настоящие, либо переделывают старые, и размещают их в людных местах. Такой банкомат принимает карту, требует ввода ПИН-кода, после чего выдаёт сообщение о невозможности выдачи денег (под предлогом отсутствия денег в банкомате или технической ошибки) и возвращает карту. В банкомате происходит копирование данных с карты и ПИН-кода, что позволяет мошенникам впоследствии изготовить дубликат и снять с его помощью деньги со счёта клиента.
6. Копирование магнитной полосы (skimming) с помощью подставных устройств считывания. Такие устройства устанавливают на банкомат (считыватель — на щель для приёма карты, дополнительной клавиатурой накрывают настоящую). При пользовании таким банкоматом считыватель сохраняет данные с вставляемых в банкомат карт, а клавиатура — ПИН-коды. Как и в предыдущем случае, украденных данных достаточно для производства дубликата карты и снятия денег со счёта владельца.
7. Ложный ПИН-ПАД (устройство для ввода ПИН-кода в платёжных терминалах), либо дополнительный элемент на электронном замке в помещении с банкоматом, открываемом с помощью карты.
8. Установка рядом с банкоматом миниатюрных телекамер для воровства ПИН-кодов. Такая камера может быть замаскирована установленным рядом или прикреплённым к банкомату или стене рядом с ним предметом.

Некоторые из этих методов являются аппаратными закладками в банкоматах.

В 2011 году появились сообщения о ещё одном теоретически возможном способе воровства ПИН-кодов с помощью банкомата: с помощью высокочувствительной инфракрасной камеры. Злоумышленник, стоящий в очереди, делает снимок клавиатуры, на которой предыдущий пользователь набирал ПИН-код. Клавиши, к которым прикасались, несколько теплее, причём последняя нажатая клавиша теплее предпоследней и так далее. Успешность данного метода, впрочем, зависит от типа клавиатуры (металлические клавиатуры обладают большей теплопроводностью и температура их клавиш быстро выравнивается) и от того, не набирал ли клиент что-нибудь ещё на клавиатуре (например, сумму). Для избежания снятия ПИН-кода по тепловому отпечатку достаточно после работы с клавиатурой на короткое время положить на неё ладонь.

Правила безопасности при работе с банкоматом

1. Если вы привыкли снимать деньги в одном и том же банкомате, запомните его внешний вид. При изменении внешнего вида щели для карточки лучше её даже не вставлять.
2. Прикрывайте клавиатуру руками при наборе ПИН-кода. Различные предметы около экрана — это, скорее всего, маскировка для скрытой камеры.
3. Наиболее защищены банкоматы, находящиеся на территории банка, так как они регулярно осматриваются сотрудниками банка. Однако эта защита не абсолютная.

Бонус. Немного юмора

Так как банкоматы в Донецке уже давно никто не заправляет, им нашли новое применение)

Бонус 2. Екатерина Касаткина - лицо банкоматов Альфа-Банка "Катя Касаткина окончила Университет управления, но ее знания нам так и не пригодились. Мы как-то больше оценили ее внешность и обаяние." (www.maximonline.ru)